10 простых шагов управления личными доходами и расходами

«Мудростью устрояется дом и разумом утверждается, и с умением внутренности его наполняются всяким драгоценным и прекрасным имуществом» (Притчи 24:3-4).

Вам хочется выбраться из долгов, но вы никак не можете научиться правильно распоряжаться деньгами? Готовитесь к важным событиям, на которые не хватает денег?
Просто попробуйте воспользоваться этими простыми советами управления доходами и расходами! Они помогут рассчитаться с долгами, научат не тратить лишнего и подскажут, как покупать всё необходимое.

Если говорить о личных финансах очень простыми словами, то «бюджет» – это план, который поможет вам грамотно распределять свои расходы. К сожалению, ни одна формула не поможет, если у вас нет внутренней мотивации улучшить свою финансовую жизнь. 
Да, дисциплина необходима! Но всё совсем не так сложно, как может показаться!

В Послании к ефесянам 2:10 говорится, что «мы — Божье творение, созданы во Христе Иисусе на добрые дела, которые Бог предназначил нам исполнять». Расширенный перевод этого отрывка даёт понимание, что 

Господь приготовил для нас успех в «добрых делах», в том числе и проведении «доброй жизни»!

«Ибо мы Божье изделие (Его мастерство), воссозданные во Христе Иисусе [рожденные заново], чтобы творить добрые дела, которые Бог предопределил для нас (запланировал заранее) [Его тропами, которые Он заблаговременно приготовил для нас], чтобы нам ходить по ним [проводя добрую жизнь, которую Он предусмотрел и заранее подготовил для нас]».

Попробуйте воспользоваться этими несколькими простыми советами, и вы удивитесь результатам!

Шаг 1: Найдите мотивацию для управления своими доходами и расходами.

Это самый важный шаг! Подумайте, какие (финансовые) цели влекут вас и дисциплинируют? Что побуждает вас мудро использовать данные Богом материальные ресурсы?

• Возможно, вы не хотите больше жить в долгах?
• Никак не можете понять, на что уходят все деньги?
• Вам не нравится, что большие покупки снова и снова нужно откладывать?
• Хотите вернуть контроль над своими финансовыми потоками и готовы сделать посильные шаги?

Чтобы достичь результата, придётся применить силу воли. Поэтому, начните с определения своей личной движущей силы – мотивации!

Шаг 2: Определите достижимые цели

У вас впереди должна быть разумная, конкретная, измеримая, достижимая, реалистичная и контролируемая по времени цель. 

Вот некоторые примеры разумных финансовых целей:

• Выплатить микрокредит до конца текущего финансового периода.
• За 6 месяцев без больших усилий создать резервный финансовый фонд на случай непредвиденных обстоятельств.
• Уже сейчас увеличить свои будущие пенсионные выплаты.
• Собрать достаточно ресурсов для отдыха следующим летом всей семьёй.
• За следующих пять лет полностью выплатить ипотеку за квартиру.

А теперь подумайте: почему эти цели сейчас являются для вас недостижимыми? 
Что мешает вам прямо сейчас получить желаемое? Возможно, вас сдерживают плохие привычки тратить больше, чем позволяют ваши доходы? Или причина в том, что цели хотя и желанны, но реально недостижимы для вас и вашей семьи? 

Шаг 3: Проанализируйте расходы

Получить ясную картину, на что тратятся ваши деньги – одно из самых полезных преимуществ составления личного бюджета. И следующий важный шаг включает пересмотр расходов. 
Запишите все личные и домашние доходы и расходы за последние 2-3 месяца, проанализируйте движение средств по карточным счетам. Насколько возможно, разделите доходы и расходы на категории: фиксированные (постоянные и неизменные – например, ежемесячная заработная плата), переменные (например, плата за отопление жилья, сума которой существенно отличается в зависимости от сезона), предсказуемые (регулярные оплаты) и неожиданные (как форс-мажор или импульсивные покупки).

Дальше очень важно выбрать надежную и простую систему записи ваших расходов и доходов, а потом заполнить её данными. Способ должен быть удобен для вас, потому что вам придется пользоваться им постоянно.

Вы можете воспользоваться:

• бумагой и карандашом,
• таблицей Exel,
• онлайн программами по составлению бюджета (Sintra, HomeMoney и т.д.),
• мобильными приложениями по ведению бюджета (Monefy, Right Budget, Money Flow, Saldo и другие).

Анализ расходов – это постоянный процесс.

Шаг 4: Разбейте расходы по категориям

Распишите все затраты по категориям: коммунальные счета, услуги связи, благотворительность, медицина, развлечения и т.п. 
Цель этого шага – определить средние сумы затрат в каждой категории и благодаря этому запланировать сумы предполагаемых будущих трат.

Примеры категорий:

• кредиты / аренда,
• продукты,
• транспортные расходы,
• коммунальные расходы,
• страховка,
• медицина,
• пожертвования / благотворительность,
• сбережения,
• развлечения,
• прочие.

Сгруппируйте расходы по категориям, которые актуальны для вас. Для сумм, которые постоянно меняются, посчитайте среднее число за 2-3 месяца (периода). 
В конце обязательно подбейте итог в каждой категории. Отталкиваясь от этих цифр, вы будете корректировать будущие расходы. 

С течением времени анализируйте, можно ли сократить траты, есть ли излишки в некоторых категориях? Можно ли сбалансировать расходы меньшим количеством затрат в одной категории и запланированным перерасходом в другой?

Скоро вы начнете замечать, что всё больше контролируете свои расходы. Это великолепное чувство! Дальше вы поймёте, что благодаря гибкому личному плану трат становится более реальным достижение желанных финансовых целей! 

Но есть и нюанс: следить за расходами нужно постоянно. Как только вам покажется, что всё под контролем, как сразу появится перерасход.

Шаг 5: Пересмотрите источники доходов

Определив расходы, необходимо разобраться с доходами. Кроме непосредственно заработка, вы можете получать доход от сдачи квартиры в аренду, дивидендов от инвестиций и пр. Ваша зарплата также может быть фиксированной (одна и та же сумма ежемесячно) или переменной, да и периоды получения доходов могут колебаться. 
Если сума доходов значительно меняется из месяца в месяц, вам нужно проанализировать 2-3 похожих периодов, и таким образом спрогнозировать расходы. 

Финансовая сознательность начинается в тот момент, когда вы в состоянии сопоставить личные доходы с расходами за конкретный промежуток времени.

Шаг 6: Определите сферы перерасходов

На этом этапе необходимо определить:

• Среднюю суму расходов в каждой категории. Хорошо, если окажется, что сума расходов меньше или равняется суме доходов за каждый отдельный период. Если же сума расходов превышает доходы – вам есть, о чём подумать. Но, возможно, в этом случае также нужно заглянуть в предыдущий период и узнать, не живёте ли вы на деньги, которые заработали раньше. 
• Целевые расходы по каждой категории. Например, определите среднюю суму, которую вы тратите на продукты. Значит, в будущий бюджет стоит запланировать приблизительно такую же суму. Дальше это же нужно сделать с каждой категорией расходов.
• «Чёрные дыры» – статьи трат, которые больше всего поглощают ваши финансы. 

Работайте над тем, чтобы каждый месяц регулярно проводить подсчёты. Это даст вам возможность распределять (планировать) максимально возможные сумы расходов в каждой категории. Придерживаясь расчётов, вы будете знать, сколько можно тратить на товары или услуги в той или иной категории, чтобы не выходить за рамки своих доходов. Да, некоторые категории могут превысить намеченное, но тогда стоит перераспределить общую сумму. Иными словами, в этом случае нужно взять деньги из другой категории, чтобы цифры в конце периода всё-таки указывали на то, что вы тратите меньше, чем зарабатываете.

Шаг 7: Работайте над уменьшением хронического перерасхода

Проведя анализ доходов и расходов, вы наверняка обнаружите сферы хронического перерасхода финансов.

Вот несколько советов, что помогут вам сократить расходы:

• Подумайте о приобретённых вредных привычках, которые заставляют вас тратить больше необходимого. Они могут быть связаны с посещением торгового центра в день зарплаты или, возможно, ужинами вне дома, поскольку у вас нет желания заниматься приготовлением домашней еды.
• Найдите корень причины, из-за которой вы тратите слишком много в той или иной сфере. Постарайтесь исправить это и постоянно следите за своими действиями, которые приводят к хроническому превышению расходов.
• Определите стратегию уменьшения или устранения некоторых расходов. Например, не ходите за покупками на голодный желудок, закупайте продукты не каждый день, а раз в неделю на 7 дней.
• Избегайте ситуаций, в которых вы можете поддаться искушению в сферах расходов. Например, избегайте распродаж и примите решение не заходить на сайты, которые соблазняют вас маркетинговыми предложениями.
• Пользуйтесь советами профессионалов в финансовой сфере. В некоторых случаях, консультация с квалифицированным бухгалтером или менеджером банка может стать решением насущных вопросов.

Успешное создание бюджета – это лишь половина успеха. Вторая – это постоянство в контроле и управлении личными ежедневными расходами.

Шаг 8: Увеличьте доходы

Вы можете обнаружить, что несмотря на все предпринятые попытки уменьшить расходы, вы всё равно постоянно превышаете свои финансовые возможности. Решение одно – увеличить потоки доходов. 

Да, любой вариант потребует усилий, но, возможно, это то, что вам стоит предпринять:

• поговорите с начальником о повышении зарплаты;
• найдите вторую работу с неполной занятостью;
• подумайте о карьере в другой отрасли;
• попробуйте заняться бизнесом самостоятельно; 
• расширьте свои бизнес возможности, используя имеющиеся связи и знакомства.

Шаг 9: Расставьте приоритеты и внедряйте финансовые цели

Вы ещё не забыли о первом шаге? Всё начинается с внутренней мотивации для достижения финансовых целей. Второй шаг – это составление конкретных, измеримых, достижимых, реалистичных и контролируемых во времени финансовых целей. 

В текущем (девятом) периоде:

• Определите и расставьте приоритеты финансовых целей;
• Распишите цели как можно подробнее, включая «что» и «когда», и чёткие шаги, которые ежедневно будут приближать вас к ним;
• Определите сроки достижения целей, опираясь на свою текущую ситуацию;
• Выберите одну или две приоритетные цели, которые вы будете достигать в первую очередь;
• Записывайте свои достижения минимум раз в месяц, чтобы оценить реальный прогресс;
• Ежедневно напоминайте себе о разумных целях. Повесьте список на зеркало в ванной, холодильнике или панели автомобиля;
• Начните делать то, что наметили. Шаг за шагом продвигайтесь вперёд и не забывайте хвалить себя за достижения!

Шаг 10: Анализируйте прогресс и записывайте новые цели

Вне всяких сомнений, вы будете совершенствоваться в использовании бюджета. Поэтому вам нужно будет время от времени сравнивать свой прогресс и соотносить его с целями. Акцент на своих достижениях и пересмотр разумных целей очень ободряет и мотивирует. Вы достойны поздравлений, даже если на достижение целей понадобится больше времени, чем ожидалось! Не забывайте окружать себя людьми, которые будут ободрять вас, или которых вы сами будете мотивировать.

Достигнув желаемого, посвятите время переоценке и зафиксируйте новые цели!

Итак, вот шаги, которые стоит предпринять для достижения финансовых целей:

• найдите то, что вас будет мотивировать регулярно посвящать время управлению личным бюджетом;
• зафиксируйте разумные финансовые цели;
• проанализируйте доходы и расходы;
• разбейте расходы по категориям и работайте над искоренением плохих финансовых привычек;
• найдите источники увеличения доходов;
• регулярно анализируйте результаты и пересматривайте текущие финансовые цели.

У вас всё получится!

Напишите нам, если нуждаетесь в совете или молитвенной поддержке!