10 простих кроків управління особистими доходами та витратами

«Дім будується мудрістю, і розумом ставиться міцно. А через пізнання кімнати наповнюються усіляким маєтком цінним та приємним» (Приповісті 24:3-4).

Вам хочеться вибратися з боргів, але ви не можете навчитися правильно розпоряджатися грошима? Готуєтеся до важливих подій, на які не вистачає коштів?
Просто спробуйте скористатися цими простими порадами управління доходами та витратами! Вони допоможуть розрахуватись з боргами, навчать не витрачати зайвого та підкажуть, як купувати все необхідне.

Якщо говорити про особисті фінанси дуже простими словами, то бюджет – це план, що допоможе вам грамотно розподіляти свої витрати. На жаль, жодна формула не допоможе, якщо у вас немає внутрішньої мотивації покращити своє фінансове життя.
Так, дисципліна потрібна! Але усе зовсім не так складно, як здається!

У Посланні до ефесян 2:10 говориться, що «ми Боже творіння, створені в Христі Ісусі на добрі діла, які Бог наперед приготував, щоб ми в них перебували». Розширений переклад цього уривку дає розуміння, що

Господь приготував для нас успіх у «добрих справах», у тому числі й у «доброму житті» – достатку та гармонії!

«Бо ми Божий виріб (Його майстерність), відтворені у Христі Ісусі [народжені заново], щоб творити добрі справи, що Бог визначив для нас (запланував заздалегідь) [Його стежками, які Він завчасно приготував для нас], щоб нам ходити за ними [проводячи добре життя, яке Він передбачив».

Спробуйте скористатися цими кількома простими порадами, і ви здивуєтеся результатам!

Крок 1: Знайдіть мотивацію для управління власними доходами та витратами

Це найважливіший крок! Подумайте, які (фінансові) цілі мотивують вас і дисциплінують? Що спонукає вас мудро використовувати дані Богом матеріальні ресурси?

• Можливо, ви не хочете більше жити у боргах?
• Бажаєте зрозуміти, на що саме витрачаються усі гроші?
• Вам не подобається, що великі покупки потрібно знову відкладати?
• Хочете повернути контроль над своїми фінансовими потоками та готові зробити посильні кроки?

Щоб досягти результату, доведеться застосувати силу волі. Тому, почніть із визначення своєї особистої рушійної сили – мотивації!

Крок 2: Визначте досяжні цілі

У вас попереду має бути розумна, конкретна, вимірна, досяжна, реалістична і контрольована у часі мета.

Ось деякі приклади розумних фінансових цілей:

• Виплатити мікрокредит до кінця фінансового періоду.
• За 6 місяців без великих зусиль створити резервний фінансовий фонд на випадок непередбачених обставин.
• Вже зараз збільшити майбутні пенсійні виплати.
• Зібрати достатньо ресурсів для відпочинку наступного літа всією сім'єю.
• За наступні п'ять років повністю виплатити іпотеку за квартиру.

А тепер подумайте: чому зараз ці цілі є для вас недосяжними?
Що заважає вам прямо зараз отримати бажане? Можливо, вас стримують погані звички витрачати більше ніж дозволяють ваші доходи? Чи ж причина в тому, що цілі хоч і бажані, але реально недоступні для вас та вашої родини?

Крок 3: Проаналізуйте витрати

Отримати ясну картину, на що витрачаються ваші гроші – одна з найкорисніших переваг складання особистого бюджету. І наступний важливий крок включає перегляд витрат.
Запишіть всі особисті та домашні доходи та витрати за останні 2-3 місяці, проаналізуйте рух коштів за картковими рахунками. Наскільки це можливо, розділіть доходи та витрати на категорії: фіксовані (постійні та незмінні – наприклад, щомісячна заробітна плата), змінні (наприклад, плата за опалення житла, сума якої істотно відрізняється  залежно від сезону), передбачувані (регулярні оплати) та несподівані (як форс-мажор чи імпульсивні покупки).

Далі дуже важливо обрати надійну та просту систему запису ваших витрат та доходів, а потім заповнити її даними. Спосіб повинен бути зручним для вас, тому що доведеться користуватися ним постійно.

Ви можете скористатися:

• папером та олівцем,
• таблицею Exel,
• онлайн програмами зі складання бюджету (Sintra, HomeMoney тощо),
• мобільними програмами з ведення бюджету (Monefy, Right Budget, Money Flow, Saldo та інші).

Аналіз витрат – це постійний процес.

Крок 4: Розбийте витрати за категоріями

Розпишіть усі витрати за категоріями. Наприклад: комунальні рахунки, послуги зв'язку, благодійність, медицина, розваги тощо.
Мета цього кроку – визначити середні суми витрат у кожній категорії і запланувати суми передбачуваних майбутніх витрат.

Приклади категорій:

• кредити / оренда,
• продукти,
• транспортні витрати,
• комунальні витрати,
• страховка,
• медицина,
• пожертвування / благодійність,
• заощадження,
• розваги,
• інші.

Згрупуйте витрати за категоріями, що актуальні саме для вас. Для сум, що постійно змінюються, порахуйте середнє число за 2-3 місяці (періоди).
Наприкінці обов'язково підбийте підсумок у кожній категорії. Відштовхуючись від цих даних, ви будете коригувати майбутні витрати.

З часом аналізуйте, чи можна скоротити витрати, чи є надлишки в деяких категоріях? Чи можна збалансувати витрати меншою кількістю витрат в одній категорії та запланованим перевитратою до іншої?

Незабаром ви почнете помічати, що все більше контролюєте свої витрати. Це чудове відчуття! Далі ви зрозумієте, що завдяки гнучкому особистому плану витрат стає реальнішим досягнення бажаних фінансових цілей!
Але є й нюанс: слідкувати за витратами треба постійно. Як тільки вам здасться, що все під контролем, як одразу з'явиться перевитрата.

Крок 5: Перегляньте джерела доходів

Визначивши суми витрат, потрібно розібратися з доходами. Крім безпосередньо заробітку, ви можете отримувати дохід від здачі квартири в оренду, дивідендів від інвестицій тощо. Ваша зарплата також може бути фіксованою (одна й та сама сума щомісяця) або змінною, та й періоди отримання доходів можуть коливатися.
Якщо сума доходів значно змінюється з місяця на місяць, вам потрібно проаналізувати 2-3 схожі періоди, і таким чином спрогнозувати витрати.

Фінансова свідомість починається в той момент, коли ви можете зіставити особисті доходи з витратами за конкретний проміжок часу.

Крок 6: Визначте сфери перевитрат

На цьому етапі необхідно визначити:

• Середню суму витрат у кожній категорії. Добре, якщо виявиться, що сума витрат менша або дорівнює сумі доходів за окремий період. Якщо ж сума витрат перевищує доходи – вам є, про що подумати. Але, можливо, у цьому випадку також потрібно зазирнути в попередній період і дізнатися, чи не живете ви на зароблені раніше кошти.
• Цільові витрати по кожній категорії. Наприклад, визначте середню суму, що ви витрачаєте на продукти. До майбутнього бюджету варто запланувати приблизно таку ж суму. Далі це потрібно зробити з кожною категорією витрат.
• «Чорні діри» – статті витрат, що найбільше поглинають ваші фінанси.

Працюйте над тим, щоб щомісяця регулярно проводити підрахунки. Це дасть вам можливість розподіляти (планувати) максимально можливі суми витрат у кожній категорії. Дотримуючись розрахунків, ви будете знати граничну суму витрат на товари чи послуги у тій чи іншій категорії, щоб не виходити за межі своїх доходів. Так, деякі категорії можуть перевищити заплановане, але тоді варто перерозподілити загальну суму. Іншими словами, у цьому випадку потрібно взяти гроші з іншої категорії, щоб цифри наприкінці періоду таки вказували на те, що ви витрачаєте менше, ніж заробляєте.

Крок 7: Працюйте над зменшенням хронічних перевитрат

Після аналізу доходів та витрат, ви обовʼязково виявите сфери хронічної перевитрати коштів.

Ось кілька порад, що допоможуть вам скоротити витрати:

• Подумайте про набуті шкідливі звички, що змушують вас витрачати більше необхідного. Вони можуть бути пов'язані з відвідуванням торгового центру в день зарплати або, можливо, вечерями не вдома, оскільки у вас немає бажання власноруч готувати їжу.
• Знайдіть корінь причини, через яку ви витрачаєте забагато у тій чи іншій сфері. Намагайтеся виправити це і постійно стежте за своїми діями, що призводять до хронічного перевищення витрат.
• Визначте стратегію зменшення чи усунення деяких витрат. Наприклад, не ходіть за покупками, відчуваючи голод, купуйте продукти не щодня, а раз на тиждень одразу на 7 днів.
• Уникайте ситуацій, у яких ви можете піддатися спокусі у сферах витрат. Наприклад, уникайте розпродажів і ухваліть рішення не заходити на сайти, що спокушають вас рекламними пропозиціями.
• Використовуйте поради професіоналів у фінансовій сфері. У деяких випадках консультація з кваліфікованим бухгалтером або менеджером банку може стати важливим кроком до розвʼязання нагальних питань.

Успішне створення бюджету – це лише половина успіху. Друга – це сталість у контролі та управлінні особистими щоденними витратами.

Крок 8: Збільшення доходів

Ви можете виявити, що попри усі спроби зменшити витрати, ви все одно постійно перевищуєте свої фінансові можливості. Рішення одне – збільшити джерела доходів.

Так, будь-який варіант вимагатиме зусиль, але, можливо, ось саме те, що вам варто зробити:

• Поговорити із начальником про підвищення зарплатні;
• Знайти другу роботу з неповною зайнятістю;
• Подумати про кар'єру в іншій галузі;
• Спробувати себе у приватному підприємництві;
• Розширити свої бізнес-можливості, використовуючи наявні зв'язки та знайомства.

Крок 9: Розставте пріоритети та працюйте на фінансові цілі

Ви ще не забули про перший крок? Все починається з внутрішньої мотивації щодо досягнення фінансових цілей. Другий крок – це складання конкретних, вимірних, досяжних реалістичних та контрольованих у часі фінансових цілей.

У поточному (дев'ятому) періоді:

• Визначте та розставте пріоритети фінансових цілей;
• Розпишіть цілі якомога детальніше, включаючи «що» і «коли», і чіткі кроки, які щодня наближатимуть вас до них;
• Визначте терміни досягнення цілей, спираючись на поточну ситуацію;
• Виберіть одну або дві пріоритетні цілі, які ви бажаєте досягти в першу чергу;
• Записуйте свої досягнення щонайменше раз на місяць, щоб оцінити реальний прогрес;
• Щодня нагадуйте собі про розумні цілі. Повісьте список на дзеркало у ванній, холодильнику чи панелі автомобіля;
• Почніть робити те, що намітили. Крок за кроком просувайтеся вперед і не забувайте хвалити себе за досягнення!

Крок 10: Аналізуйте прогрес та фіксуйте нові цілі

Поза всякими сумнівами, ви будете удосконалюватись у використанні бюджету. Тому вам потрібно час від часу порівнювати свій прогрес і співвідносити його з цілями. Акцент на своїх досягненнях та перегляд розумних цілей неабияк підбадьорює та мотивує! Ви гідні поздоровлень, навіть якщо на досягнення цілей знадобиться більше часу, ніж очікувалося! Не забувайте оточувати себе людьми, які будуть підбадьорювати вас, або яких ви самі будете мотивувати.

Досягнувши бажаного, присвятіть час переоцінці та зафіксуйте нові цілі!

Отже, ось кроки, які варто зробити для досягнення власних фінансових цілей:

• знайдіть те, що буде мотивувати вас регулярно присвячувати час управлінню особистим бюджетом;
• зафіксуйте розумні фінансові цілі;
• проаналізуйте доходи та витрати;
• розбийте витрати за категоріями та працюйте над викоріненням поганих фінансових звичок;
• знайдіть джерела збільшення доходів;
• регулярно аналізуйте результати та переглядайте поточні фінансові цілі.

У вас все складеться!

Напишіть нам, якщо потребуєте поради або молитовної підтримки!